最佳贷款选择——针对不良信用和另类融资的房产贷款指导
概述
本指南旨在为拥有不良信用记录的人提供实用建议，介绍个人能用于改善财务状况的最佳贷款类型，并探讨房产卖家提供的另类融资选项。
不良信用贷款的各种类型及其优势
无抵押贷款 - 更加灵活，无需抵押
- 优点：无需提交抵押品以申请贷款。
- 缺点：相较于其他贷款，利率可能更高。
联名贷款 - 改善信誉度通过共同责任和收入验证
- 优势：联合借贷可以提高借款人的信用评估标准，有助于提高借款额度和批准的可能。
共同签署人贷款 - 拥有不良或无信用记录借款人可利用共同签署人为其提供担保资格
- 优点：只要有信誉良好的共同签署人为其提供帮助，即使贷款背景不佳也能获得贷款。
有抵押贷款 - 利率更低但涉及风险更高
- 优势：利率相对较低。
- 缺点：如未能按期付款会导致损失抵押品的风险较大。
遴选不良信用贷款的关键标准
- 要求范围广泛，寻找接受低分值和额外因素进行评估的放贷人。
- 需要了解年化利率（APR），这是包括手续费在内的总成本的一部分。
- 贷款资金和期限：常规可贷金额从1,000美元到50,000美元之间，期限通常为两至七年。
- 特殊优惠和其他优势：寻找提供低息折扣、快速放贷选项或灵活付款期等特惠服务的贷方。
流行的不良信用贷款提供商
Upstart个人贷款
适用于轻薄信贷评分
- 评分评级: 4.5/5
- 年化利率 (APR): 6.70 - 35.99%
- 资金范围: $1,000 - $75,000
- 最低信用分数: 不需要最低要求
- 贷款期限: 3至5年
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升级个人贷款
适用于整体较差的信用评分贷款，也是NerdWallet评选获奖产品
- 评分评级: 4.5/5
- 年化利率 (APR): 7.99 - 35.99%
- 资金范围: $1,000 - $50,000
- 最低信用分数要求: 600分
- 贷款期限:2年至7年
Best Egg个人贷款
适合抵押品借贷和建立信用
- 评分评级: 4.5/5
- 年化利率 (APR): 6.99 - 35.99%
- 资金范围: $2,000 - $50,000
- 最低信用分数要求: 600分
- 贷款期限: 3至5年
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Avant个人贷款
适合快速资金需求
- 评分评级: 4.0/5
- 年化利率 (APR): 9.95 - 35.99%
- 资金范围: $2,000 - $35,000
- 最低信用分数要求: 550分
- 贷款期限: 2年至5年
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Universal信用个人贷款
最适合建立信用
- 评分评级: 4.0/5
- 年化利率 (APR): 11.69 - 35.99%
- 资金范围: $1,000 - $50,000
- 最低信用分数要求: 580分
- 贷款期限: 3至5年
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获得不良信用贷款的申请流程
- 检查并纠正信用报告中的错误信息。
- 准备所需的文件，预先与多个贷方进行资格评估。软查询不会影响您的信用评分但可让你了解自己的借贷情况。
- 提交详尽的应用材料或其他必要文件。这可能包括共同签署人或抵押品。
房地产中的卖家融资
什么是卖家融资？
- 卖家融资，又称为业主提供金融支持或是销售性按揭贷款，是一种不同于传统银行贷款的可选方式。
- 在传统市场中，卖方扮演贷款人的角色，使买方能够直接购屋即使其申请传统银行贷款有困难。
列表：
- 降低了房产销售难度特别是在房地产市场缓慢期间。
卖家融资机制
清晰了解卖家资助过程
- 贷款购买者通常因信用评分低而难以获取传统贷款，他们可能会考虑采用卖方提供金融支持。
- 就贷款条件而言，与银行相比借款人可能会找到更多灵活性以降低首付金额，并且通常无或几乎没有闭合成本费用。
卖家融资的潜在风险
需要评估和了解的风险
- 贷款购买者将会支付比市面利率更高的利息。由于金融机构有更大的灵活性来更改利率，因此提供非传统的贷款方案。
- 贷款期长可能会抵消通过省却闭合费用而获得的成本节约，长期来看较高的卖家提供的利息可能会侵蚀借款人节省的收益。
列表：
- 它们还需要进行产权调查以确保产权描述准确且无瑕疵。他们还可能需要支付土地测量费、文件印花税和税款。
- 如果法院判定买方应偿还这些费用，但买方申请破产则不会起任何作用。若卖家仍持有贷款协议，则有可能存在反售条款或转让条款。
通过上述指导，您可以根据个人情况找到最适合的不良信用贷款方案或是掌握卖家提供的融资选项。